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Prévoyance · 5 min de lectureChaque année, le même courrier : votre cotisation santé repart à la hausse, sans un mot d'explication. Derrière l'augmentation, quatre mécanismes très concrets — et, depuis 2020, un droit de résiliation qui change la donne.
Chaque année, entre octobre et janvier, des millions de foyers reçoivent le même courrier : l'avis d'échéance, et la ligne qui pique. Le marché a connu ces dernières années des hausses moyennes de l'ordre de 6 à 8 % par an sur les contrats individuels, avec de fortes disparités selon l'âge. Cette augmentation n'est ni un caprice ni une fatalité : elle repose sur quatre mécanismes précis, et vous avez sur eux plus de prise que vous ne le croyez.
En santé individuelle, la cotisation est presque toujours construite à partir de l'âge. Certains contrats appliquent un tarif par tranche de cinq ans, d'autres augmentent à chaque anniversaire. Même si l'assureur ne touche à rien, votre cotisation progresse donc mécaniquement : la consommation médicale moyenne d'un assuré de 60 ans n'a rien à voir avec celle d'un assuré de 30 ans.
S'y ajoute un effet moins visible, le vieillissement du portefeuille. Les assurés jeunes et en bonne santé comparent, changent, partent. Ceux qui consomment davantage restent. La population couverte vieillit donc plus vite que la population générale, la sinistralité grimpe, et l'assureur relève le tarif de toute la génération concernée. Vous payez alors deux hausses superposées : la vôtre et celle du groupe.
La dépense de santé française représente de l'ordre de 250 milliards d'euros par an. L'Assurance maladie en finance environ 80 %, les complémentaires un peu plus de 12 %, et le reste à charge des ménages tourne autour de 7 %. Cet équilibre n'est pas figé : dès que la part publique recule, la charge bascule sur les complémentaires, donc sur les cotisations.
Deux exemples. En octobre 2023, le remboursement des soins dentaires par la Sécurité sociale est passé de 70 à 60 %. En mai 2025, celui des consultations de médecins et de sages-femmes est passé de 70 à 65 %. Vous n'avez rien vu au guichet : votre mutuelle a absorbé la différence, puis l'a répercutée l'année suivante.
Revalorisation des consultations, hausse des tarifs hospitaliers, inflation sur les dispositifs médicaux, progression des affections de longue durée : le prix et le volume des soins avancent ensemble. Une complémentaire collecte des cotisations et reverse des prestations : quand les secondes montent, les premières suivent.
C'est la ligne dont personne ne parle. Les contrats dits responsables, plus de neuf sur dix, supportent une taxe de solidarité additionnelle de 13,27 %. Pour un contrat non responsable, le taux dépasse 20 %. Sur une cotisation de 120 € par mois, cela représente environ 14 € qui ne financent aucun remboursement. Vérifiez que votre contrat est bien responsable : il est moins taxé et plus protecteur, puisque ce statut impose la prise en charge du 100 % Santé.
Depuis le 1er décembre 2020, en application de la loi du 14 juillet 2019, vous pouvez résilier votre complémentaire santé individuelle à tout moment, sans frais ni pénalité, dès lors que le contrat a plus d'un an. Plus d'échéance annuelle à guetter, plus de préavis de deux mois : la résiliation prend effet un mois après réception de votre demande, et les cotisations versées pour la période non couverte vous sont remboursées. Votre nouvel organisme peut accomplir les formalités à votre place, ce qui évite tout trou de couverture.
Un an d'ancienneté, une demande écrite, un mois de délai : c'est tout ce qui sépare votre contrat actuel d'un contrat mieux calibré.
Deux réserves honnêtes : ce droit ne s'applique pas au contrat collectif obligatoire de votre employeur, et si vous êtes retraité couvert au titre de la loi Évin, votre tarif est déjà encadré. Le même esprit anime la loi Lemoine du 28 février 2022 pour l'assurance de prêt, résiliable elle aussi à tout moment.
La plupart des contrats trop chers ne sont pas mal négociés, ils sont mal calibrés. Reprenez vos douze derniers relevés de remboursement et posez-vous quatre questions :
Descendre d'un cran sur un poste inutilisé et monter sur l'hospitalisation revient souvent moins cher, tout en protégeant mieux.
Pleinement en vigueur depuis le 1er janvier 2021, le 100 % Santé assure un reste à charge nul sur trois postes : optique, aides auditives et prothèses dentaires, dans le cadre de paniers d'équipements définis. Tout contrat responsable doit les prendre en charge intégralement. Si vous acceptez un équipement du panier, une garantie haut de gamme sur ces postes ne vous apporte rien de plus. Beaucoup d'assurés financent ainsi chaque mois une couverture qu'ils n'utiliseront jamais.
À garanties comparables, les écarts entre deux organismes se comptent régulièrement en centaines d'euros par an : nous le constatons chaque semaine chez nos partenaires. Aucun résultat ne peut être promis à l'avance, car tout dépend de votre âge, de votre département et de vos besoins réels.
Chez VERIDIS ASSURANCE, à Torcy, nous accompagnons 2 628 clients pour 3,49 M€ d'économies réalisées, avec une économie moyenne constatée de 45,40 % sur l'assurance de prêt. La méthode est la même en santé : on lit votre contrat, on regarde ce que vous consommez vraiment, on compare, et on vous dit franchement si vous avez intérêt à changer — y compris quand la réponse est non.
L'étude est gratuite et sans engagement. Munissez-vous de votre dernier avis d'échéance et de votre tableau de garanties : une demi-heure suffit pour savoir où vous en êtes.
Article rédigé par le cabinet Veridis Assurance. Les informations réglementaires citées sont à jour à la date de publication et ne constituent pas un conseil personnalisé.
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